كيف تحسب التخفيض في أسعار الفائدة على القرض وماذا تعني الفائدة المتضاربة عندما يأخذ الكثير من الناس قروضاً من بنوك ومؤسسات مالية مختلفة ويدفعون فائدة تزيد عن المبلغ المقترض، ويتم احتساب هذه الفائدة وسدادها بطرق مختلفة، وبشكل عام لا ينبغي أن ننسى أن أسعار الفائدة لأجل هي حالياً جزء لا يتجزأ من القروض.
وعلى الرغم من أن هذه الفائدة تحرمها الشريعة الإسلامية، كما أمرنا الدين الإسلامي، فقد أصبحت جزءًا من نظام الائتمان بحيث يتم أخذ الائتمان ودفع ثمنه بالإضافة إلى قيمة الفائدة وفقًا للنسبة المقررة، وفي هذه المقالة نشرح كيفية حساب معدل الفائدة المتناقص على القرض من خلال موقع الربح.
جدول المحتويات
أنواع الفوائد المصرفية
هناك العديد من أنواع الفوائد المحتسبة على حجم القرض، وتعتمد هذه النسبة على بعض الأسس التجارية ويحددها المُقرض مع مراعاة الآثار السلبية والإيجابية مع مراعاة العوامل التي ستؤثر على قيمة تلك الفائدة، وهي عدد سنوات القرض وقيمة القرض الفائدة المالية للقرض ونوع الفائدة التي سيتم تطبيقها على القرض ونجد هنا أن الفائدة مقسمة إلى فائدة متناقصة وفائدة ثابتة، و هناك أيضًا فوائد متراكمة، وهي من أعلى أنواع الفوائد المستخدمة مع زيادة القيمة على مر السنين ويتم إضافتها إلى القيمة الأصلية للقرض.
ما هي ميزة البنك
يُعرَّف مصطلح الفائدة المصرفية على أنه الربح الذي يحققه الشخص من خلال إيداع الأموال في البنك، أي أنه يمثل زيادة على الأموال الرئيسية، ويتم احتسابها بعد 12 شهرًا من إيداع المبلغ لدى البنك، و هذه القيمة، المعروفة بالفائدة، يمكن أن ترتفع أو تنخفض، وهذه الفائدة هي المصدر الرئيسي للربح من الاستثمار في البنوك، حيث أن ربح المال نتيجة لنظام الائتمان هو نوع من مصادر الدخل للبنك للمساعدة تقوم بعملها.
»لمزيد من المعلومات، راجع كيفية حساب سعر الفائدة بشكل صحيح
مفهوم خفض سعر الفائدة
يتم تفسير معدل الفائدة المتناقص على أنه سعر فائدة يتم تحديد قيمته على القيمة المتبقية لمبلغ القرض بدلاً من القيمة الإجمالية لمبلغ القرض، حيث يتم سداد قيمة الفائدة كجزء من قيمة القرض ويتم سدادها. من أدنى المعدلات بسبب أنواع النقصان، وتحتسب قيمته على أساس مبلغ القرض الفعلي.
كيفية حساب التخفيض في الفائدة على القرض
يتم احتساب هذه الفائدة على أساس القيمة الإجمالية للقرض وتحسب بمعادلة رياضية مثل هذه
- السنة الأولى معدل الفائدة = القيمة الإجمالية للقرض × معدل الفائدة × (عدد الدفعات الشهرية خلال السنة ÷ 12 شهرًا).
- السنة الثانية معدل الفائدة = (إجمالي مبلغ القرض – الأقساط المدفوعة) × معدل الفائدة × (عدد الدفعات خلال العام ÷ 12 شهرًا).
- في السنوات المتبقية من القرض، يتم احتساب الفائدة بالمعادلة الثانية المذكورة سابقاً
مثال على حساب تخفيض الفائدة لقرض
في حالة اقتراض قرض قيمته 20 ألف جنيه بفائدة تصل إلى 10٪ وسدادت قيمة القرض 10 مرات، تحسب قيمة القسط على النحو التالي
مبلغ القسط = إجمالي مبلغ القرض × معدل الفائدة
قيمة القسط الأول = 20.000 × 10٪ = 2000 جنيه
يتم احتساب قيمة القسط الثاني بعد طرح الدفعة الأولى المدفوعة أي يتم احتسابها بإجمالي 18000 جنيه إسترليني
قيمة القسط الثاني = 18000 × 10٪ = 1800 جنية
وبذلك يتم احتساب أقساط الأقساط المتبقية، وتتميز هذه الشرح طريقة بقيمة أقل للقسط كل شهر عن السابقة.
»كما ننصحك بقراءة قروض شخصية بدون عمل .. شروط الحصول عليها بالتفصيل
العناصر التي يجب أن تكون موجودة لحساب قيمة الفائدة
- نوع الاهتمام.
- سعر الفائدة.
- القيمة الإجمالية للقرض.
- عدد سنوات القرض.
خفض معدل الفائدة
معدل الفائدة المتراجع يحسب قيمة الفائدة لكل شهر، ويعتمد على القيمة المتبقية للمبلغ الإجمالي للقرض، وإذا قمت بسداد كل قسط من مجموعة الأقساط المتساوية التي يتم دفعها كل شهر، فهذا يساعد على قيمة رصيد قيمة القرض حول خفض ما يعادل المبلغ الأساسي وبهذه الشرح طريقة يتم احتساب قيمة الفائدة للشهر التالي وفقًا لقيمة القرض في مبلغ المبلغ الأساسي، وللشهر التالي قيمة الفائدة يتم احتسابها من قيمة المبلغ المستحق على القرض.
سعر الصرف الثابت
معدل الفائدة الثابت هذا هو نسبة مئوية من معدل الفائدة الذي يتم احتسابه على المبلغ الإجمالي لقيمة القرض الأصلي على مدار كامل مدة القسط، دون مراعاة أن الثوابت المدفوعة تقلل من قيمة القرض المأخوذ، وهذا يعني أن حساب قيمة الفائدة يعتمد على القيمة الإجمالية للقرض خلال الفترة المحددة لسداد القرض.
تحويل الفائدة المتناقصة إلى الفائدة الثابتة والفرق بينهما
في معظم الحالات، تكون قيمة الفائدة المتناقصة أعلى في البداية من السعر الثابت، وبمرور الوقت نجد أن قيمة الفائدة المتناقصة تتناقص تدريجياً حتى تصبح أقل من قيمة الفائدة الثابتة على مدى نصف فترة القرض.
على سبيل المثال، هناك معدل فائدة متناقص من 8٪ ومعدل فائدة ثابت آخر بنسبة 5٪، ويكون هذا المعدل على قرض بقيمة 100000 جنيه إسترليني وعندما يتم الجمع بين السعرين تكون القيمة 20000 جنيه إسترليني وهذا يشير إلى انخفاض معدل الفائدة على مدار العام تبدأ بقيمة 8٪. ثم تبدأ السنة الأولى في الانخفاض لتصل إلى 6٪ في السنة الثانية، ثم تستمر القيمة في الانخفاض إلى 4٪ في السنة الثالثة ثم تنخفض حتى تصل إلى 2٪ من قيمة الإقراض العقاري في السنة الرابعة. إذا قمنا بحساب متوسط الفائدة، نجد أنها تصل إلى 20٪ على مدى السنوات الأربع، وهو ما يتوافق مع متوسط فائدة يبلغ 5٪ لمدة عام، وهي قيمة مساوية لقيمة الفائدة الثابتة المذكورة سابقًا.
من هذا نستنتج أنه لا يوجد فرق بين معدل ثابت وسعر مخفض.
مزايا الفائدة الثابتة وخفض سعر الفائدة
- مع معدلات الفائدة الثابتة، تكون الأقساط المدفوعة لسداد قيمة القرض متماثلة من بداية العام الأول إلى العام الماضي، بينما مع انخفاض أسعار الفائدة، يكون أكبر مبلغ من الفائدة المطبقة على القرض مستحقًا في السنوات الأولى يتم دفعه، ثم يبدأ المبلغ المخصص للفائدة في الانخفاض بمرور السنين، وبهذه الشرح طريقة لمضاعفة الفائدة، نجد أن البنك يتلقى أرباحه في وقت مبكر.
- من ناحية أخرى، نجد أنه عند تطبيق أسعار الفائدة المنخفضة، فإن المبلغ الذي تم توفيره لسداد القرض نفسه هو مبلغ صغير في البداية ويزداد على مر السنين، مما يسمح لبقية المبلغ المدفوع بدفع الفائدة المخصصة.
- من عيوب انخفاض أسعار الفائدة أن البنك يأخذ أرباحه معها من البداية إذا كنت تريد سداد مبلغ القرض مبكرًا أو، على سبيل المثال، بيع العقار، وبالتالي ينصح الخبراء باستخدام أفضل لمعدلات الفائدة الثابتة.
- لا يوجد فرق في القيمة المدفوعة لكل من الفائدة المخفضة والثابتة، فهما متماثلان.
- لذلك فمن الضروري في البداية التحقق من جدول سداد القرض والخطة التي وضعها البنك لسداد الأقساط، ومعرفة القيمة التي سيتم دفعها للبنك كفائدة على الأرباح وقيمة ذلك يتعلق بالقرض نفسه والتفاصيل الأخرى المتعلقة بالحصول على القرض.
»اقرأ أيضًا لمزيد من المعلومات ما الفرق بين الفائدة البسيطة والفائدة المركبة وكيفية استخدامها
في ختام موضوعنا الخاص بحساب معدل الإقراض المتناقص، نأمل أن نكون قد ساعدناك بالمعلومات التي قدمناها لك حول هذا الموضوع.