ما هي شروط الرهن العقاري؟ ربما يكون شراء منزل هو أكبر عملية شراء تقوم بها يومًا ما. لذا قبل ترتيب قرضك العقاري، يجب أن تتأكد من أنك تعرف ما يمكنك استعارته.
في هذه المقالة سوف تتعلم أين يمكنك الحصول على قرض عقاري وما هي الأنواع المختلفة. اتبع موقع تريندات لمعرفة كل التفاصيل.
جدول المحتويات
ما هو الرهن العقاري؟
- الرهن العقاري هو قرض يتم الحصول عليه لشراء منزل أو أرض أو مبنى أو عقار، ومعظمها مدته 25 عامًا.
- ولكن يمكن أيضًا أن تكون المدة أقصر أو أطول، فهذه الخاصية التي اشتريتها هي ضمان للقرض الذي تم الحصول عليه.
- إذا كان العقار يعتبر ملكًا للمُقرض، في حالة فشل المقترض في سداد القرض، يكون القرض “مضمونًا” مقابل قيمة منزلك حتى يتم سداده.
- وإذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك، فيمكن للمقرض استعادة (امتلاك) منزلك وبيعه حتى يستعيدوا أموالهم.
اقرأ أيضًا: قرض الإسكان من بنك التعمير والإسكان
أشياء يجب أن تعرفها قبل التفكير في الرهن العقاري
- لا تجهد إذا كنت تعتقد أنك ستكافح من أجل الاستمرار في الدفع.
- فكر أيضًا في التكاليف المستمرة لامتلاك منزل مثل فواتير المياه والكهرباء وضريبة المجلس والتأمين والصيانة.
- سيرغب المقرضون في رؤية دليل على دخلك ونفقاتك المحددة وأي دين تدين به.
- يمكنك طلب معلومات حول فواتير الأسرة وإعالة الطفل والنفقات الشخصية.
- يريد المقرضون إثبات قدرتك على الاستمرار في سداد المدفوعات في حالة ارتفاع أسعار الفائدة.
- قد يرفضون تقديم قرض عقاري لك إذا اعتقدوا أنك لا تستطيع تحمله.
أين يمكنك الحصول على قرض عقاري؟
- يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مباشرة من بنك أو جمعية بناء والاختيار من بين ما يقدمونه.
- يمكنك أيضًا استشارة وسيط رهن عقاري أو مستشار مالي مستقل (IFA) يمكنه مقارنة الرهون العقارية المختلفة في السوق.
- وكذلك الرهون العقارية التي لا تقدم مباشرة للعملاء.
- ينظر بعض الوسطاء إلى الرهون العقارية من “السوق بأكملها”، بينما ينظر آخرون إلى منتجات من مقرضين متعددين.
- سيخبرك الوسيط المعني أيضًا بكل شيء عنه وما إذا كان لديه أي رسوم عند الاتصال به لأول مرة.
- يكاد يكون من المؤكد أن النصائح هي الأفضل ما لم يكن لديك الكثير من الخبرة في التمويل بشكل عام والرهون العقارية على وجه الخصوص.
- لكن من الممكن في بعض الأحيان اختيار قرض عقاري دون طلب المشورة.
- يسمى هذا بالرهن العقاري الترويجي، ويتم تقديمه في ظروف معينة ومن المتوقع أن تعرف ما يلي.
- ما نوع الرهن العقاري الذي تريده.
- بالضبط هو العقار الذي ترغب في شرائه.
- كم تريد أن تقترض وإلى متى؟
- نوع الفائدة والسعر الذي تريد الاقتراض به.
- سيؤكد المُقرض كتابيًا أنك لم تتلقَ مشورة وأن الرهن العقاري لم يتم تقييمه لمعرفة ما إذا كان مناسبًا لك.
- ومع ذلك، في بعض الحالات، سوف تحتاج إلى تأكيد أنك تفهم عواقب الحصول على قرض عقاري دون مشورة وأنك تسعد بالمتابعة.
- وإذا تبين لاحقًا، لأي سبب كان، أن الرهن العقاري غير مناسب لك، فسيكون من الصعب جدًا تقديم شكوى.
قد يثير هذا اهتمامك: طلب مكتب التسجيل لصناديق التطوير العقاري
كيف يمكنني التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟
- غالبًا ما يكون التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عملية من خطوتين.
- تتعلق المرحلة الأولى عادةً بإيجاد الحقائق الأساسية حتى تعرف المبلغ الذي يمكنك تحمله ونوع الرهن العقاري الذي قد تحتاجه.
- في المرحلة الثانية، يقوم مقرض الرهن العقاري بإجراء فحص أكثر تفصيلاً للقدرة على تحمل التكاليف.
- وإذا لم تكن قد سألت عن ذلك بالفعل، إثبات الدخل وسنتحدث الآن عن كل مرحلة من المرحلتين بشكل منفصل.
المرحلة الأولى
- بشكل عام، سيسألك المُقرض أو سمسار الرهن العقاري سلسلة من الأسئلة لتحديد نوع الرهن العقاري الذي تريده.
- أيضا كم من الوقت تريد ؛ سيحاولون العمل دون الخوض في الكثير من التفاصيل حول وضعك المالي.
- يستخدم هذا أيضًا بشكل عام لإعطاء إشارة إلى مدى استعداد المقرض لتقديم الائتمان لك.
- يجب عليهم أيضًا تزويدك بالمعلومات الأساسية حول المنتج وخدماتهم وأي رسوم أو مصاريف.
المرحلة الثانية
- عادةً ما يبدأ المُقرض أو سمسار الرهن العقاري بهذا الطلب ويبدأ بـ “تقصي الحقائق” الكامل وتقييم القدرة على تحمل التكاليف التفصيلية.
- يجب عليك أيضًا تقديم دليل على دخلك ونفقاتك المحددة و “اختبارات الإجهاد” لأموالك.
- قد يتضمن أيضًا بعض الأسئلة التفصيلية حول أموالك والخطط المستقبلية التي قد تؤثر على دخلك المستقبلي.
- سيقومون أيضًا بتقييم التأثير على مدفوعاتك في حالة ارتفاع أسعار الفائدة في المستقبل.
- إذا تم قبول طلبك، فسيقوم المُقرض بتزويدك “بعرض ملزم” وواحد أو أكثر من المستندات التفسيرية الخاصة بالرهن العقاري التي توضح شروط الرهن العقاري الخاص بك.
- سيصاحب ذلك “فترة تفكير” لا تقل عن 7 أيام، مما يتيح لك الفرصة لإجراء مقارنات وتقييم تأثير قبول عرض المُقرض.
- قد يمنحك بعض المقرضين أكثر من 7 أيام للقيام بذلك.
- لديك الحق في التنازل عن فترة التهدئة هذه لتسريع عملية شراء منزلك إذا كنت في حاجة إليها.
- ولكن خلال فترة التهدئة هذه، لا يستطيع المُقرض عادةً تغيير عرضه أو سحبه، إلا في ظروف معينة.
- على سبيل المثال، إذا كانت المعلومات التي قدمتها غير صحيحة.
ما سبب أهمية مبلغ الإيداع الخاص بك؟
- عند شراء عقار، يتعين عليك دفع وديعة لأن هذه قطعة من المال تدخل في تكلفة العقار الذي تشتريه.
- أيضًا، كلما زادت وديعتك، انخفض معدل الفائدة، وعندما تتحدث عن الرهون العقارية، قد تسمع أشخاصًا يتحدثون عن “قرض مقابل قيمة” أو قيمة دائمة.
- قد يبدو هذا معقدًا، لكنه ببساطة مبلغ منزلك الذي تملكه مقارنة بالمبلغ المضمون بالرهن العقاري.
- مثال: بالنسبة لإيداع مبلغ 20000 جنيه إسترليني على عقار بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني، يكون الوديعة 10٪ من سعر العقار والقيمة الدائمة المتبقية هي 90٪.
- لذلك يتم التحوط على الرهن العقاري مقابل فائدة 90 ٪، وكلما انخفضت القيمة المتبقية، انخفض معدل الفائدة.
- وذلك لأن المقرض يأخذ مخاطر أقل بقرض أصغر.
- تجدر الإشارة إلى أن أرخص الأسعار عادة ما تكون متاحة للأشخاص الذين لديهم وديعة بنسبة 40٪.
اقرأ أيضا: حكم الرهن العقاري في الإسلام
كانت هذه لمحة عامة عن شروط الرهن العقاري من حيث أنواع وشروط الرهن العقاري. نأمل أن تكون على دراية كاملة بهذه العملية ونأمل أيضًا أن تكون قد استمتعت بالمقال طالما أنك جيد.